Arbeidsongeschiktheid bij zelfstandigen

De afgelopen tijd is het steeds meer ter sprake gekomen: de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze discussie richt zich vooral op zelfstandigen, maar dat betekent niet dat dit onderwerp alleen voor hen interessant is.

Wanneer je als zelfstandige zonder personeel (hierna: zzp’er) arbeidsongeschikt raakt, betekent dit veelal dat jouw inkomsten wegvallen. Je werkt zelfstandig, dus het bedrijf ligt waarschijnlijk stil. Geen inkomsten, maar wel rekeningen om te betalen: een rampscenario voor velen. Hoewel volgens het Centraal Planbureau ruim 73% van de zelfstandigen zegt zelf al voorbereidingen te hebben getroffen voor een eventuele afwezigheid van inkomen, blijft het toch een onderwerp dat veel stof doet opwaaien.

Wat zijn de gevolgen van het verplicht stellen van arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Voorstanders van het verplicht maken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering stellen dat het voor zowel een opdrachtgever als zzp’er grote voordelen heeft om de arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht te maken. Het zou bijvoorbeeld meer zekerheid geven voor een opdrachtgever om te weten dat degene die jouw opdracht uitvoert verzekerd is tegen ongevallen en dergelijke. Geen enkele opdrachtgever zit te wachten op kosten die gemaakt worden tijdens het uitvoeren van zijn opdracht.

Een van de aangevoerde nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dat zelfstandigen voor zichzelf al wat geregeld hebben. Zo hebben sommigen een ‘potje’ voor wanneer ze ziek zijn en kunnen zij daarna terugvallen op hun eigen vermogen. Anderen nemen deel in broodfondsen, om zo toch een inkomen te kunnen hebben wanneer zij (langdurig) niet kunnen werken. In dit soort gevallen lijkt het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet nodig.

Binnen het politieke milieu

Binnen het politieke veld vinden de linkse partijen dat er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering moet komen voor zzp’ers. De coalitie en het kabinet dachten hier eerst anders over, maar inmiddels beginnen daar ook twijfels te komen. De partijen die zich in principe nog verzetten zijn D66 en de VVD. Zij voeren vooral aan dat zelfstandigen niet voor niets zelfstandig zijn geworden, zij wilden meer vrijheid. Het verplicht stellen van zo´n verzekering kan gezien worden als een beperking van de vrijheid. Ook voeren zij aan dat veel zelfstandigen zelf al iets geregeld hebben. Zij denken dat er een gevoel van oneerlijkheid komt omdat de zelfstandigen die al wat hadden geregeld nu ook hiervoor moeten gaan betalen.

Mogelijke verzekeringen voor zzp’ers

Uiteraard zijn er ook op dit moment al veel mogelijkheden voor het indekken van eventuele kosten buiten de arbeidsongeschiktheidsverzekering:

  • Rechtsbijstandsverzekering
    Misschien wel de belangrijkste verzekering om te hebben als zzp’er, je juridische vangnet. Iedereen heeft wel eens gehoord van die ene kennis die niet verzekerd was voor de bijkomende juridische kosten in een rechtszaak. Bij langdurige procedures kunnen deze kosten flink oplopen. Ook kosten omtrent deurwaarders kunnen worden opgevangen door deze verzekering.
  • Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
    Veel zelfstandigen hebben wel een privé-aansprakelijkheidsverzekering, maar geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het gaat hier om de verzekering die de schade vergoedt die jij als zelfstandige aan andermans eigendommen toebrengt.  Denk hierbij bijvoorbeeld aan een kras op de auto van de opdrachtgever omdat je niet oplette bij het langslopen.
  • Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
    Voor bepaalde beroepen is het naast een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ook verstandig een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Lees hier meer over in onze reeks over deze verzekeringen.
  • Pensioen
    Niet het eerste waaraan gedacht wordt, maar het is wel een verzekering. Zeker met de laatste ‘drukte’ rondom het pensioen van zelfstandigen zou het zonde zijn om je pensioen te vergeten en op je oude dag niet rond te kunnen komen, of langer door te moeten werken.

Het is als starter zijnde handig om je vooraf al te verdiepen in eventuele arbeidsongeschiktheid. De kosten zijn meestal een stuk hoger dan aanvankelijk gedacht, wat op zijn beurt weer de nodige stress kan opleveren. Ook bouwen veel zelfstandigen vaak geen pensioen op. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt en dit een lange tijd aanhoudt, zal er van de spaarrekening gesnoept moeten worden.

Het verplicht stellen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers heeft zowel voor- als nadelen. Of het nu echt verplicht gaat worden is nog onzeker. Wellicht blijft het een verzekering die optioneel is.

Ruben Slats

Ruben Slats is rechtenstudent, die zich voornamelijk bezighoudt met de financiële en juridische overlap bij ondernemers. Voorliefde voor alle rechtsgebieden. 21 jaar, gemotiveerde student en Netflix expert. Heeft ook een flink obsessieve verhouding met muziek.